闫冰竹：银行差异化竞争需要监管配合

本篇文章2080字，读完约5分钟

低调但锋芒毕露，这是本报记者见到北京银行(601169)董事长严的第一印象。

“人生一定不能开玩笑，走错一步的风险太大。我一直秉承着这些做人的格言，一路走到今天。”

2011年1月8日，北京银行正好有15年。以上只是北京银行舵手的肺腑之言，谈人生，谈他领导的北京银行15年风雨历程。

这家由90家省会城市信用社于1996年组建的城市商业银行，在过去的15年里经历了重组、招商、上市和跨区域经营的成长历程...也是中国城市商业银行成长的生动样本。

1998年，北京商业银行(北京银行的前身)成立不到两年，原城市信用社的违法活动案件被集中曝光，而原中关村(000931)城市信用社严重的非法表外业务案件达67亿元，将当时仅有217亿资产的北京银行推向了生死边缘。严曾透露，当时银行管理层甚至受到威胁。

因此，对严的第一感觉就是市场经济的魅力。他承认，北京银行完全是在市场经济环境中成长起来的。“当年有100多亿不良贷款，没有政府剥离，没有政府注资，完全由银行自己消化。”

截至2010年底，北京银行的资产已经超过7300亿元，比2007年a股首次上市增加了一倍，比1996年初始成立时增加了30多倍。

7300亿元的资产规模不亚于一些股份制银行。与“城市商业银行”相比，更倾向于使用“中小银行”的称谓；在低调的背后，很难隐藏北京银行试图走向更大舞台的“野心”。就像它曾经说过的，“花旗银行也是从一个小的地区性银行起步的！”“别看现在的城市商业银行，我相信那个时候金融巨头就要诞生了！”

北京银行的目标已经指向资本化运营。早在2008年9月，它就获得了廊坊市商业银行19.99%的股权，成为其最大股东，这也是对城市商业银行战略重组的一次成功考验。

颜的第二个感悟是中小银行的“错位竞争”理论。“其他银行不做我们做的，其他银行做的少，我们做的多。”

在今年即将召开的“两会”上，全国政协委员严将继续呼吁为中小银行提供必要的政策支持。在2010年“两会”上，他公开表示支持中国人民银行武汉分行行长张静减轻中小银行税负。

2011年1月5日，闫在北京银行总行办公室接受了本报记者的专访，就中小银行的规模扩张、差异化和特色化发展谈了自己的体会。

“错位竞争理论”

《21世纪》:纵观中国商业银行近几年的经营，有人认为中国商业银行存在同质化现象，但也有人认为同质化是必然的，只有扩大规模后才能有特色经营。如何看待商业银行同质化，北京银行这样的银行如何扩张？

颜:银行业同质化是当前监管部门和商业银行共同关注的问题。毕竟我觉得和国家的整个社会制度有关，尤其是市场经济的发展阶段。证券市场才20年，金融分业监管才刚刚7年，其实很短。因此，作为商业银行，必然有自己的特点，但同质化问题取决于发展阶段，会随着市场经济的发展而变化。

在2010年的“两会”上，我提出要支持中小银行的发展，因为中小银行和大银行所处的位置不同，所处的市场监管环境不同，所处的发展历史不同，所处的发展文化不同。

但是目前从制度层面来说，差异化竞争其实是不鼓励的，也没有鼓励你差异化的政策。如果现在有大生意，谁不做？不能说是错的。

虽然它倡导差异化管理政策，但在许多制度问题上缺乏相应的支持。比如中小银行只能给中小企业打工，纳税和大银行一样。虽然有一些补贴政策，但还不足以解渴。

北京银行一路走来完全是在市场经济环境中成长起来的。比如我们成立初期，不良贷款就有100多亿，总资产217亿，完全是银行自己消化的，没有政府剥离和注资。我们非常重视这些不良资产的形成、消化甚至成因，所以我们非常重视银行自身的结构，以及业务开展过程中各种数据和结构的平衡。

北京银行强调创新。比如别人都关注大企业，我们就关注中小企业。重视文化创意产业和版权质押。在别人奋力拓展政府平台贷款的时候，我们又开始深入农村，这是一场错位竞争。

然而，这家银行和那家银行的区别取决于一些客观条件。随着国民经济的发展，不同的客户类别会有所划分。比如高端客户，应该如何服务，中端客户，中小客户。

21世纪:你刚才提到错位竞争和创新，那么商业银行如何创新，避免同质化竞争？

颜:这就需要制度层面和监管政策的差异化，需要不同的商业银行根据自己的发展方向和定位来发展，这样才能避免同质化竞争。

十二五规划也谈到了逐步推进利率市场化改革。利率市场化是为了迫使银行转型。未来中小银行只会是大客户，不会和大银行竞争。没有自己的特色是不行的。

我们也提前准备了北京银行“四五”计划，其中也谈到了产品创新与金融脱媒、利率市场化相结合，应对市场竞争。其他银行不做我们做的，其他银行做的少，我们做的多。在某些方面，我们已经走在了前面，比如中国第一个国家独立科技示范园区中关村的一个分支机构，不能做商业银行的投资业务，而是在产品链或技术链上为pe、担保公司等机构提供一些银行服务。比如文化创意领域，我们行动早，占北京市场70%，率先突破版权质押，市场份额比较大。

但差异化竞争不仅要求商业银行积极寻求发展方向，还需要创造监管条件，不可能只靠一家银行。上一页12下一页